国有银行三年期利率3.15%，五年期利率2.75%，为何会出现“倒挂”

一般来说，储户去银行办理的存款，选择的存款期限越长，所能享受的利率就越高。但是根据数据显示，近期中行、工行、农行等国有银行却出现了利率倒挂的现象。三年期存款利率为3.15%，五年期存款利率为2.75%，可是为什么会出现利率倒挂呢？下面一起来分析一下吧。

一、为何会出现存款利率倒挂？

首先，银行并没有规定五年期存款利率水平不能低于三年期，并且对于五年期存款产品，央行是没有设定基准利率的，基本都是银行根据自身情况来定价。不过，一般最低存款利率不低于三年期的基准利率即可，而三年期的基准利率正好是2.75%。

至于三年期存款利率，一般情况下是不会低于2.75%的，但银行为了揽储，通常会在基准利率的基础上适当的上调利率，但只要不超过20%~30%的上限即可，而三年期3.15%也正好在调整范围内。所以综上分析，并不存在违规。

其实，三年期存款利率高于五年期存款利率的原因主要有两方面。一方面是信贷端。在经济增长速度放缓的大环境下，贷款利率在不断下降，目前五年贷款市场报价利率已经下降至4.45%。这无疑让银行的利润空间被缩小。

而银行为了在配合贷款利率下行的同时，扩大利润空间，只好从存款利率调整空间最大的五年期存款产品入手，通过降低存款利息的方式，来达到降低揽储成本的目的。

另一方面是储蓄端，近几年金融市场表现不佳，再加上不少低风险理财产品也出现破净的情况，很多人不敢随便投资带有风险的产品，只想存放在银行稳定获得利息。

也正是因此，现在往银行存钱的人越来越多，而且为了拿更高利率，通常选择存长期的人比较过，而这些长期存款无法为银行带来效益，反而对银行来说，增加了运营成本。所以只好下调长期存款产品的利率水平的方式，来减少运营成本，这也就形成了利率倒挂的现象。

二、如何应对存款利率下降？

从目前的存款利率趋势来看，未来存款利率还有可能再次下调，这对银行来说，也许是一个好消息，但对于储户而言，并不是一个好消息，因为这意味着未来能拿到的利息将越来越少。

想要应对这种局势，要么及时锁定较高的存款利率，即便未来利率下调，所享受的存款利率水平不会发生改变。要么适当配置其他的理财方式，获得更多的收益。比如安全程度比较高的外贸经济平台的代销，10万元存入其中30天可获得1000元的利润，合理配置可提高整体收益。

总之，银行出于利益的考虑，出现存款利率倒挂的现象也在情理之中。只不过，这对于储户而言，是有一定影响的。不过，储户可以根据实际情况合理通过其他理财方式做出调整，这样或也能拿高息。